Autor: chuidiang

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Vivid Money

Vivid Money es un neobanco alemán que ofrece una serie de ventajas.

Tiene dos opciones, standard y prime. La opción standard es gratuita mientras que la versión prime tiene un coste de 9.90€ al mes. Por supuesto, la opción standard tiene algunas ventajas menos que la versión prime. Según el uso que le vayas a dar, puede merecerte la pena o no pagar esos 9.90€ al mes.

En ambas versiones la cuenta que te dan es gratuita (aparte el coste de prime), no cobran por transferencias ni de entrada ni de salida, tienes una serie de retiradas gratis en cajeros (más con prime), etc.

Aparte de un uso normal de banco, tiene las siguientes opciones interesantes:

  • Puedes crear «pockets» de dinero separados y cada pocket puede tener una divisa distinta. Puedes crear un pocket para tener dólares, otro para libras esterlinas, otro en euros para ahorrar, otro en euros para tus vacaciones, etc. Es decir, para que organices tu dinero incluso en divisas distintas. Tus tarjetas de débito pueden ir contra el pocket que quieras, de forma que si tienes una asociada a un pocket en dolares, te servirá para compras en USA sin que te cobren la comisión de cambio de moneda en cada compra.
  • Cambias la divisa cuando tú quieras, antes del viaje o durante el viaje. La comisión por cambio de divisa es 0,5%, sin coste fijo mínimo. Es bastante más bajo que en los bancos tradicionales.
  • Puedes invertir en acciones y criptomonedas fácilmente, creando un pocket de acciones y otro de criptomonedas. Las acciones y criptomonedas no serían legalmente tuyas, sino que las custodia CM-Equity AG. Pero la ventaja es que puedes invertir desde 1 céntimo sin pagar comisiones por un número de operaciones al mes.
  • Por tus compras con tarjeta, tienes descuentos en determinadas tiendas y en determinadas condiciones. A veces son realmente interesantes, por ejemplo, hice una vez una compra en el Corte Inglés de algo más de 300€, en ese momento Vivid Money daba descuento en el corte Inglés de 11% y me devolvieron algo más de 30€. Solo un detalle, cobrar te cobran la compra completa, pero te devuelven en acciones (la que tu tengas predeterminada) el descuento, en mi caso, me devolvieron los 30€ en acciones de Nvidia. Si te interesan las acciones bien, si no te interesan las vendes en el momento y consigues tus 30€ (o lo que sea). Y otro detalle más, si dejas las acciones, si suben ganas dinero, si bajan y decides venderlas, Vivid Money asume las pérdidas, te devolverán mínimo tus 30€ (o lo que sea).

Sobre los descuentos (cashback) hay bastante que hablar.

  • Tienes más descuentos y más tiendas con descuento con la opción prime que con la standard. Por ejemplo, con prime tienes 10% de descuento en spotify y 10% en netflix. Sin prime, no tienes descuento ni en spotify ni en prime. Por ejemplo, con prime tienes 5% de descuento en la casa del libro, con standard solo un 1%
  • Hay superventajas. Son descuentos grandes en tiendas muy del día a día (carrefour, mercadona, alcampo, corte inglés, etc). Desgraciadamente, estas superventajas solo están activas (tanto en prime como standard) si invitas a un amigo y acepta la invitación, Tu amigo tendrá disponible las superventajas durante un mes. Tú durante dos meses. Luego hay que invitar a otro amigo y que acepte. En mi ejemplo, el 11% de descuento en el Corte Inglés fue una superventaja que tenía activa al haber aceptado la invitación de unirme a Vivid Prime.
  • Hay (o había, ha desaparecido y no se ve ahora, no sé si volverán a ponerlo), instacashback. Son también descuentos en determinadas tiendas, aunque no tan generosos como las superventajas. Se activan si publicas un anuncio de Vivid Money en Instagram o Facebook. No son muy estrictos, yo me cree una cuenta nueva de Instagram solo para esto y no hace falta tener muchos seguidores ni publicaciones y cuando me interesaba un instacahsback, publicaba el anuncio correspondiente.
  • Y luego tienes los cashback normales, siempre disponibles, tanto en prime como en standard. Actualmente, con standard y sin superventajas ni instacashback activado, tengo descuentos en 53 tiendas. Algunos descuentos son un porcentaje de la compra (por ejemplo, con standard en la casa del libro tengo un 1% de descuento, con prime tendría un 5%). Otros descuentos son una cantidad fija por cada x euros que te gastes (por ejemplo, con standard me dan 2€ por cada 334€ que gaste en PC componentes, con prime te darían 10€ por cada 334€). Hay descuentos solo disponibles en prime, por ejemplo, ya hemos mencionado netflix y spotify, 10%, sin descuento con standard.
  • Otro detalle a tener en cuenta es que los descuentos cambian cada cierto tiempo. Van añadiendo tiendas nuevas y quitando otras. Netflix, Spotify, Casa del Libro por ejemplo suelen estar siempre, pero Mercadona, Carrefour, Corte Inglés sólo a veces y como superventajas.
  • Con standard tienes un límite de descuentos al mes de 10€, con prime sube hasta 100€.

Resumiendo, si te vas a la standard es totalmente gratis (yo no he gastado todavía ni un euro en nada) y más o menos interesantes, tienes descuentos en determinadas compras. La opción prime tendrías que valorar si te merece la pena. En cualquier caso, si pagas con tu tarjeta de banco normal no obtienes ningún descuento de ningún tipo, por lo que siendo gratis y si conviertes vivid en tu tarjeta de pago habitual, algo ahorras.

Es muy interesante si viajas mucho al extranjero, te ahorras bastante dinero en cambios de divisas y la ventaja de pagar con la tarjeta directamente en la divisa del país que estés.

Si todo esto te resulta de interés y quieres probarlo, a través de mi enlace obtendremos ventajas los dos.

  • Nos desbloquearán las superventajas durante un tiempo (un mes a ti, dos a mí).
  • Según la oferta del momento nos darán entre 5 y 20€ a cada uno.
  • Independientemente de que lo hagas o no con mi enlace, seguramente tendrás prime gratis durante un mes mínimo, depende también de la oferta del momento. El envío de la tarjeta a casa es gratis teniendo prime y con un saldo de 200€ en la cuenta (depende también de la oferta del momento). Aprovecha ese mes de prime gratis para pedirla si te interesa tener la tarjeta física. La tarjeta virtual es gratis tanto standard como prime, no hay que enviarla a casa.
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ETF: Fondos cotizados

Los fondos cotizados (ETF) son muy similares a los fondos de inversión, aunque hay algunas diferencias. Veamos algo de detalle.

En un ETF, al igual que en un fondo de inversión, se compran de golpe varias acciones de varias compañías (u otro tipo de activos) en las proporciones que el ETF indique. Una participación en un ETF es un conjunto de acciones que se compran o venden todas juntas, como un paquete.

Con el tiempo estas acciones sube o bajan de valor, por lo que la participación del ETF también lo hace. Cuando vendes la participación obtienes como beneficios lo que hayan subido las acciones o como pérdidas lo que hayan bajado.

Esta es una primera diferencia con un fondo de inversión. Una participación de un fondo de inversión indica solamente que tienes una parte de ese fondo de inversión. No necesariamente la participación es un paquete de acciones que van todas juntas. Aunque a efectos prácticos, para ti, no hay diferencia. La participación del ETF o del fondo de inversión subirá o bajará de valor y en función de eso tendrás ganancias o pérdidas.

La siguiente diferencia es que una participación del ETF hay que comprarla completa. No se pueden comprar partes de la participación. En un fondo de inversión si puedes comprar partes de una participación. Si la participación de un ETF vale 400€, tendrás que comprar un número entero de participaciones, es decir, tendrás que invertir 400€, 800€, 1200€… Sin embargo, si la participación de un fondo de inversión vale 400€, puedes comprar media participación (200€) o una cuarta parte (100€) o decidir que quieres invertir 175€ y con eso te darán la fracción de participación que toque.

Otra diferencia adicional son las comisiones. Vimos que los fondos de inversión tienen comisiones que te cobran el banco y/o la gestora. Los ETF también las tienen.

Por un lado, las de gestión/custodia, sólo por tenerlo. Los ETF las tienen y conviene mirarlas. Se te restarán de los rendimientos, igual que los fondos de inversión

La diferencia son las comisiones que te cobra el «broker». El broker es la herramienta en la que tienes que darte de alta para comprar/vender acciones y ETF. Por ejemplo, ING direct tiene el Broker Naranja. Hay otros como Degiro (si te das de alta con ese enlace nos descuentas algunas comisiones a ambos). El broker puede o no cobrar solo por tener cuenta con ellos y puede cobrar o no por compra y venta de ETFs. De estos dos ejemplos:

Comisiones Broker Naranja : Cobra 8€ por la compra o venta de un ETF en la bolsa española y 20€ si es en una bolsa internacional. Si haces al menos una operación por semestre no te cobra por tener cuenta en el broker, pero si no realizas al menos una operación en el semestre, te cobra 4€ por cada tipo de acción o ETF que tengas. Es decir, si tienes participaciones del ETF A y del ETF B, te cobrará 4€ por cada uno, total 8€ al semestre.

Comisiones DeGiro : Al ser un broker especializado el tema de comisiones es más complejo. Baste decir que no cobra por tener la cuenta ni por no operar con ella, mientras que la compra/venta de ETF depende mucho del ETF. Muchos son gratis, otros llevan un coste según mercado en que se compre. Puede ser desde 0,50€ hasta 5€. Mucha diferencia entre los 0€ si compras en España con Degiro frente a los 8€ que cobra ING también por operar en España, o los 5€ si compras con Degiro en países como Hong Kong frente a los 20€ que cobra ING por operar en países europeos que no sean España. Degiro cobra ademas 2,50€ anuales por conexión a mercados internacionales en los que tengas ETF. Es decir, si tienes ETF en Estados Unidos y Alemania, te cobrará 5€ por «conectividad» con esos mercados. Si solo tienes ETF españoles, no te cobrará esa comisión.

Independientemente del broker, las bolsas suelen cobrarte por compra/venta. Algunos como ING direct te añaden ese coste a la transacción. Otros como Degiro cobran 0,5€ con ese concepto sin pasar directamente el coste.

Así que a diferencia de los fondos de inversión que suele ser gratis la compra/venta de participaciones, los ETF requieren un broker y una serie de comisiones de compra/venta que los fondos de inversión no tienen.

Otra diferencia adicional es que si compras o vendes un fondo de inversión, la operación tarda unos días, incluso una o dos semanas. Un ETF se compra o vende en el momento, siempre que la bolsa donde cotiza ese ETF esté abierta en ese momento.

Y la última diferencia importante es la fiscalidad (hablamos de España). En ambos, ETF y fondos de inversión, tributas por las ganancias cuando vendes tus participaciones. Hasta ahí todo igual.

Sin embargo, un fondo de inversión tiene la posibilidad de traspaso a otro fondo de inversión sin necesidad de vender el fondo y comprar el otro, es decir, sin tributar por este traspaso. Un ETF no tiene esta posibilidad. Si quieres cambiar de ETF, tienes que vender el que tienes, tributar a hacienda por los beneficios y comprar el nuevo.

Respecto a fiscalidad, otro detalle respecto a los broker. El de ING, al operar como banco español, lleva todas tus cuentas de ETF y se las cuenta a hacienda, por lo que te aparecerá todo en el borrador y no tendrás que preocuparte de rellenar los datos, sólo tendrás que verificar que son correctos y está todo. Sin embargo, Degiro no opera como banco español, así que no facilitará tus datos a hacienda. Tendrás que encargarte tú manualmente de pasar los datos fiscales que te suministre Degiro a tu declaración de la renta. Si no te quieres complicar la vida a costa de pagar un poco más, punto para ING.

Resumiendo, en principio los fondos de inversión, sobre todo los fondos de inversión indexados, se comportan igual que los ETF respecto a rendimientos y son instrumentos mucho más fáciles y seguramente más baratos. Los ETF son mejores si hay algún ETF concreto que no encuentres equivalente en fondo de inversión, o si quieres jugar a andar vendiendo y comprando ETF de forma rápida.

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Comisiones de los fondos de inversión

Vimos en gestión activa vs gestión pasiva que los fondos de las gestoras de los fondos de inversión te cobran una comisión. Veamos cómo saber esa comisión antes de invertir en el fondo.

Todos los fondos se identifican por un número llamado ISIN. Usaremos, para comparar, dos fondos similares, ambos siguen al índice SP 500.

Todos los fondos tienen disponible una ficha de producto y/o un documento de datos fundamentales para el inversor. Tanto ING direct en su página de fondos como Myinvestor en la suya tiene un enlace.

Buscador fondos Myinvestor

En los documentos findamentales para el inversor puedes encontrar el ISIN del fondo. También el nivel de riesgo que es 5 de 7 para ambos. Y lo más importante, las comisiones que te cobran.

Pueden cobrarte, normalmente en porcentaje:

  • Por entrada o compra de participaciones del fondo, es decir, cuando metes dinero el fondo. Habitualmente no te cobran por este concepto, pero no está de más verificarlo antes. En la ficha del fondo a veces pone comisión máxima a cobrar por entrada un 5%, pero eso no quiere decir que tu banco te lo vaya a cobrar. Si te cobran, será el porcentaje que sea de la cantidad que metas en esa compra. En nuestros ejemplos, ninguno de los dos te cobra comisión de entrada.
  • Por salida o venta de participaciones, es decir, cuando recuperar dinero del fondo. Igual que el de entrada, no suelen cobrarlo, conviene verificarlo, a veces la ficha de producto dice que pueden cobrar un máximo de 5% pero eso no quiere decir que tu banco te lo cobre. En nuestros ejemplos, ninguno de los dos te cobra comisión de salida.
  • Gastos de gestión y de custodia. Son dos conceptos separados. El primero son los gastos por las transacciones que la gestora haga con las acciones que hay en el fondo, es algo que tu no ves, pero pagas. El segundo es por guardarte las participaciones. Estos costes son anuales, sobre el total del dinero que tengas en el fondo y para cobrártelo simplemente te lo restan del rendimiento. Estos costes sí suelen cobrarlos.
    Es normal que te los den sumados y que aparezcan como Gastos Corrientes o a veces con las siglas TER (es lo mismo). Ese número es el que tienes que comparar de un fondo a otro.
    En el caso de ING direct, los gastos corrientes son 1,10%
    En el caso de Myinvestor, los gastos correintes son 0,10%, es decir 10 veces menores
  • Otros gastos por condiciones especiales. No es normal, pero hay fondos por ejemplo que si consiguen un rendimiento excepcional te pueden cobrar una comisión adicional.

Volviendo a nuestros ejemplos, vemos que prácticamente son iguales excepto que ING cobra un 1,10% de comisión anual y Myinvestor sólo un 0,10%. Esto quiere decir que si el fondo tiene al año un rendimiento del 10%, ING direct te dará un rendimiento neto del 8,90% mientras que Myinvestor un 9,90%.

Y si el fondo pierde un 10%, ING direct te dará unas pérdidas del 11,1% mientras que Myinvestor te las dará del 10,1%. Sí, la comisión te la cobran igualmente aunque el fondo pierda.

Sin no hay algo que haga que un fondo te guste más que el otro, la elección está clara, deberíamos ir al de Myinvestor.

Aunque haré una publicación específica y puesto que estamos hablando de comparar fondos, te introduzco la herramienta morningstar, donde vamos a comparar estos dos fondos. Si en ese enlace ta vas a «Fondos» y buscas el comparador de fondos tendrás una herramienta donde puedes poner los fondos que quieras comparar.

En la caja añadir instrumento escribe un ISIN de uno de los fondos y cuando tengas el resultado, pon el otro ISIN. Tendrás algo como esto

Comparación morningstar de dos fondos SP 500

Aquí tienes los datos más importantes para de un vistazo hacerte una idea de qué fondo puede ser mejor. Eso sí, es importante que compares fondos del mismo tipo, si no, no tiene sentido. Veamos algunos puntos de interés.

Lo primero, en la línea «Categoría» revisa que ambos fondos ponen lo mismo. Morningstar clasifica los fondos por en qué cosas invierten y si aquí pone lo mismo, es que ambos fondos son similares y se pueden comparar. Si ponen cosas distintas, la comparación no tiene tanto sentido.

Mira también la línea gastos corrientes. Según esta gente, el de ING direct tiene algo más que lo que dice ING direct, no es mucho, un 0,03%. Pero comparando ambos fondos, vemos los datos similares a los que vimos en la documento de inversor, un 1,13% frente a un 0,10%

Otro punto importante es el rating morningstar, las estrellas. Dentro de su categoría, morningstar pone 5 estrellas a los fondos que lo hacen mejor que los de su categoría, 3 estrellas a los que andan por la media de su categoría y 1 estrella a los que lo hacen peor que la mayoria de los de su categoría. Hacerlo mejor o peor se refiere al rendimiento que consiguen. Así que aquí vemos que el de Myinvestor, según las estrellas, es de los mejores dentro de su categoría mientras que el de ING direct es de los «del montón». Un punto má a favor del de Myinvestor.

La línea «rentabilidad morningstar» nos confirma esto. ING direct da una rentabilidad media entre los de la categoría mientras que el de Myinvestor la da por encima de la media.

Y si en la página vas más abajo y miras el apartado de rentabilidad, tienes esto

Rentabilidad morningstar fondos SP 500

Fijate en las líneas finales, rendimientos a 1, 3, 5 y 10 años anualizados. Verás que el de Myinvestor da más rentabilidad y fijate que cosas, si a ING le sumas el 1% que te está cobrando, el de Myinvestor sigue dando mayor rentabilidad, pero ya no hay tanta diferencia.

Ojo, rentabilidades en el pasado no garantizan rentabilidades en el futuro. Ver la rentabilidad en el pasado te hace una idea de cómo lo ha hecho el fondo hasta ese momento, pero no garantiza que siga haciéndolo igual. Si es de gestión activa, puede que cambien al gestor, si es de gestión pasiva, puede que el índice al que sigue empiece a hacer cosas raras por algún tipo de crisis o cambio económico. Y lo mismo con las estrellas morningstar, que ahora tenga cinco estrellas uno y el otro solo tres no quiere decir que en el futuro siga así.

Resumiendo, antes de elegir un fondo, compara con otros similares (que inviertan en lo mismo) y si no hay nada que te decante por uno u otro, coge el de menos comisiones.

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Neobancos

Como alternativa a la banca tradicional, con oficinas presenciales, están apareciendo los neobancos. Son bancos que no tienen oficinas presenciales, muchos de ellos tampoco tienen web para la gestión online. Muchos de ellos sólo tienen aplicación en móvil y desde ahí gestionan todo.

Al carecer de oficinas y ser todo desde móvil, o a veces desde web, sus costes se reducen mucho, por lo que es normal que estos neobancos no cobren ningún tipo de comisión por nada. Suelen ofrecer cuentas bancarias y tarjetas de débito/crédito gratuitas.

Los principales clientes de los neobancos, al ser manejados por móvil y ser totalmente gratuitos, suele ser la gente joven, acostumbrados a manejar móviles.

Depende de que neobanco, la operativa puede estar limitada. Algunos admiten que ingreses la nómina, te pueden dar hipotecas, recibos, etc. Otros simplemente te dan una cuenta y las tarjetas correspondientes para tus compras.

Suelen ofrecer además otras ventajas, como descuentos en las compras con la tarjeta de crédito en determinados comercios, posibilidad de tener varias cuentas con distintos tipos de moneda (euro, dolar, libra, etc) y asociar la tarjeta a una de estas cuentas, inversión fácil en bolsa o en criptomonedas, etc.

Es cierto que también suelen tener posiblidad de cuentas de pago mensual a cambio de tener más ventajas, por ejemplo, mayor número de retiradas gratis en cajeros al mes, más comercios con descuento y mayores descuentos, etc.

En general los neobancos son tan seguros como cualquier otro banco, suelen tener el mismo tipo de regulación y el respaldo de tus fondos en él hasta cierta cantidad, como un banco tradicional. De hecho, muchos neobancos tienen detrás bancos más tradicionales.

En cualquier caso, antes de darte de alta en alguno, conviene que revises bien toda la documentación.

Te comento brevemente algunos de los que tengo yo. Si te convence y te das de alta usando el enlace que pongo, nos darán alguna recompensa a ambos.

Vivid Money

Vivid Money se controla con una aplicación de móvil. Detrás está un banco alemán, Solaris Bank. Antes te daban una cuenta alemana, con IBAN alemán, y una tarjeta virtual. Ahora la cuenta es española. La tarjeta física te la dan si te das de alta con la opción prime en vez de la gratuita y tendrás que pagar los gastos de envío salvo que en el momento de pedirla tengas 200€ en la cuenta. En cualquier caso y si no han cambiado las condiciones, si te das de alta con la opción gratis, te dan a probar prime gratis durante un mes. Puedes aprovechar ese mes a meter 200€ en la cuenta y pedir la tarjeta física para que te salga gratis del todo.

Este neobanco tiene dos ventajas.

La primera es que hacen descuentos con pagar con la tarjeta. Si tienes la opción prime, de pago, los descuentos serán mayores y en más tiendas. Sin la opción prime, gratis, tendrás menos tiendas disponibles y descuentos más bajos. Estas promociones cambian cada semana, por lo que hay tiendas que no están siempre.

La segunda es el cambio de moneda. Si viajas mucho, puedes cambiar moneda en el momento que quieras y guardarla en una cuenta separada. Cuando viajes, asocias la tarjeta a esa cuenta y pagas directamente en la moneda del país donde estés. Te cobran un mínimo (0,5% por el cambio de moneda en el momento que lo hagas) y nada más. Te ahorras todas las comisiones tradicionales por cambiar moneda en bancos tradicionales y las comisiones por usar tu tarjeta (en euros) para pagar en dolares o libras.

Ofrece también posibilidad de invertir en acciones y en criptomonedas, pero de una forma un tanto especial. Puedes invertir desde 1 céntimo de Euro sin ninguna comisión, pero la acción/criptomoneda que compres, no es tuya. Vivid a través de una tercera entidad, tiene las acciones/criptomonedas en propiedad y apunta en algún sitio que ese 1 céntimo de Euro es tuyo. Es una forma fácil y barata de invertir para tí, pero sin que tengas la titularidad real de la inversión.

MyInvestor

MyInvestor es un neobanco con todas las funciones de un banco tradicional: Cuenta, hipoteca, nómina, etc, etc. Se controla desde página web y detrás está el banco español Andbank. Por supuesto, al ser neobanco, no tiene oficinas.

La cuenta es gratuita y no cobran comisiones. El primer año dan un 1% de interés en tu cuenta. No he mirado condiciones de hipotecas, préstamos, carteras indexadas, etc.

Abrí cuenta con ellos sobre todo por el tema de fondos de inversión, especialmente los fondos indexados. Tiene varias ventajas sobre otros bancos

La primera es que da acceso a multitud de fondos de inversión internacionales. Creo que dentro de los bancos baratos/gratuitos, es el que más fondos de inversión ofrece. Hay fondos muy interesantes (vanguard, ishares) que tienen aportación mínima de 100000€ o más. Haciéndolo a través de MyInvestor no existe esa aportación mínima (o es más razonable), por lo que puedes acceder a ellos que de otra forma no podrías.

No cobran comisiones suyas por los fondos, sólo la comisión propia del fondo. Algunos bancos te cobran una comisión adicional a la del fondo por la gestión.

En resumen, para invertir en fondos de inversión es la mejor opción que he encontrado: muchos fondos disponibles y sin comisiones.

Revolut

Revolut es similar a Vivid Money, la única diferencia es que no hay un banco detrás ni tiene licencia bancaria, sólo de manejo de dinero electrónico. Eso quiere decir que tu dinero estará guardado aparte de las cuentas propias de Revolut y si Revolut va a la quiebra, no pueden embargar tu dinero, pero no hay un fondo de garantía de depositos detrás, como ocurre con las entidades con licencia bancaria.

Revolut es una empresa inglesa y te da cuenta de banco en Lituania. Tienes varias opciones para darte de alta, desde la gratuita hasta la de 14€ al mes, por supuesto, con más ventajas la más cara.

Al igual que Vivid Money, te dan tarjeta virtual gratis, la física la puedes pedir pero te cobran el envío. Puedes crear varias cuentas con distintas divisas para asociar la tarjeta a la que te interese en cada momento si viajas. El cambio de divisa es totalmente gratis, no cobra el 0,5% como vivid, pero con ciertas excepciones: cambio de más de 1000€ al mes, hacer el cambio en dias no laborables o cambio a determinadas divisas, como rublos.

Aquí tienes una comparativa entre Vivid Money y Revolut, pero tómala con cuidado porque las ofertas de estos neobancos cambian de día en día y puede no estar actualizado.

Resumiendo, los neobancos no tienen oficinas fisicas, suelen ofrecer cuentas totalmente gratuitas y sin comisiones (salvo planes de pago opcionales) y ventajas como descuentos en compras con tarjeta, posiblidades de inversión y cambios de divisas.

MyInvestor es más parecido a un banco tradicional sin comisiones y pensado para inversión en fondos e hipotecas, mientras que Vivid Money y Revolut están más pensados para tener descuentos en compras y tarjetas para usar en viajes con cambios de divisa.

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Fiscalidad de los fondos de inversión

En España sólo hay que tributar a hacienda por los beneficios que obtienes cuando vendes tu fondo de inversión. El mismo banco, si es Español, te hará una retención que luego se concretará en tu declaración de la renta.

El siguiente enlace te muestra cómo tributa según la cantidad y la comunidad autónoma.

Esta tributación es solo por los beneficios, no por el total del fondo. Si has invertido 1000€ y cuando vendes el fondo obtienes 1100€, el banco te hará una retención del 19% sobre los 100€ que has ganado.

Por supuesto, si hay pérdidas, también se deben declarar para compensar beneficios.

Luego, en la declaración de la renta, se considera como ganancia o pérdida patrimonial, así que tendrás que poner esos 100€ en la base imponible del ahorro. Sin embargo, si es banco español, seguramente estos números te aparezcan en el borrador de hacienda, puesto que el banco se los comunicará a hacienda. Solo tienes que revisar que es correcto. En cualquier caso, si no controlas el tema, conviene contar con un asesor.

Si tu fondo no te convence y decides cambiarlo por otro, puedes «traspasar» el fondo. Los bancos tiene opciones para traerse los fondos que tengas en otro banco e incluso para cambiar el fondo que tienes en otro banco por el fondo que quieres en tu nuevo banco.

Ojo. Si mantienes el mismo fondo pero quieres cambiar el banco que hace de intermediario entre tú y el fondo, suele haber comisiones por parte de los bancos y no suelen ser baratas. Sin embargo, si traspasa el fondo A del banco A a un fondo B del banco B, esta operación suele ser gratuita.

Los traspasos en ambos casos no tributan a hacienda. Si no cambias explicitamente el fondo a dinero para comprar el otro, no hay que tributar a hacienda ni te harán retenciones.

Puedes hacer reembolsos o traspasos parciales de tu fondo. En ese caso el banco siempre reembolsa o traspasa las participaciones del fondo que hayas comprado primero. Por ejemplo, si durante un año compras 100€ de participación del fondo cada mes y a final de año quieres reembolsar 600€, el banco venderá tus parcipaciones empezando por las de Enero hasta llegar a los 600€ que quieres retirar. Si ha habido beneficios, no tendrá que vender todas las de Junio. Si ha habido pérdidas, tendrá que vender algunas de Julio.

Si tu fondo ha ido subiendo, esas participaciones de Enero son las que más rendimiento te han dado. Las de Febrero algo menos puesto que llevan menos tiempo y las de Diciembre apenas habrán tenido beneficios ya que llevan en el fondo solo un mes, el de Diciembre.

Según lo que quieras, esto puede no convenirte. Imagina que necesitas sacar el dinero por una urgencia y necesitas 600€. E imagina que de esos 600€ sacándolos desde Enero tienes 500€ que has invertido y 100€ han sido de beneficios. Bien, hacienda se llevará el 19% de esos 100€, es decir, 19€. Tendrías que sacar unos 620€ para pagar a hacienda y tener los 600€ que necesitas.

Un «truco», aprovechando que el traspaso de fondos es gratis, sería llevarte todo el dinero de tu fondo A a otro fondo B, excepto esos 600€ que necesitas y el pico que puedas tener que pagar a hacienda por los beneficios. El banco traspasará las participaciones más antiguas de A a B. En B te quedarán los 600€ con las participaciones más modernas y que tienen menos beneficios porque llevan menos tiempo. Así que solo tienes que reembolsar ahora el fondo B y sí, algo tendrá que pagar a hacienda, pero menos.

En cualquier caso, esto te ahorra tributar más a hacienda ahora que tienes una urgencia de dinero, pero cuando decidas reembolsar el fondo completo, tendrás que tributar por el total de las participaciones con los rendimientos que tengan en ese momento según su antiguedad.