Vivid Money

Vivid Money es un neobanco alemán que ofrece una serie de ventajas.

Tiene dos opciones, standard y prime. La opción standard es gratuita mientras que la versión prime tiene un coste de 9.90€ al mes. Por supuesto, la opción standard tiene algunas ventajas menos que la versión prime. Según el uso que le vayas a dar, puede merecerte la pena o no pagar esos 9.90€ al mes.

En ambas versiones la cuenta que te dan es gratuita (aparte el coste de prime), no cobran por transferencias ni de entrada ni de salida, tienes una serie de retiradas gratis en cajeros (más con prime), etc.

Aparte de un uso normal de banco, tiene las siguientes opciones interesantes:

  • Puedes crear «pockets» de dinero separados y cada pocket puede tener una divisa distinta. Puedes crear un pocket para tener dólares, otro para libras esterlinas, otro en euros para ahorrar, otro en euros para tus vacaciones, etc. Es decir, para que organices tu dinero incluso en divisas distintas. Tus tarjetas de débito pueden ir contra el pocket que quieras, de forma que si tienes una asociada a un pocket en dolares, te servirá para compras en USA sin que te cobren la comisión de cambio de moneda en cada compra.
  • Cambias la divisa cuando tú quieras, antes del viaje o durante el viaje. La comisión por cambio de divisa es 0,5%, sin coste fijo mínimo. Es bastante más bajo que en los bancos tradicionales.
  • Puedes invertir en acciones y criptomonedas fácilmente, creando un pocket de acciones y otro de criptomonedas. Las acciones y criptomonedas no serían legalmente tuyas, sino que las custodia CM-Equity AG. Pero la ventaja es que puedes invertir desde 1 céntimo sin pagar comisiones por un número de operaciones al mes.
  • Por tus compras con tarjeta, tienes descuentos en determinadas tiendas y en determinadas condiciones. A veces son realmente interesantes, por ejemplo, hice una vez una compra en el Corte Inglés de algo más de 300€, en ese momento Vivid Money daba descuento en el corte Inglés de 11% y me devolvieron algo más de 30€. Solo un detalle, cobrar te cobran la compra completa, pero te devuelven en acciones (la que tu tengas predeterminada) el descuento, en mi caso, me devolvieron los 30€ en acciones de Nvidia. Si te interesan las acciones bien, si no te interesan las vendes en el momento y consigues tus 30€ (o lo que sea). Y otro detalle más, si dejas las acciones, si suben ganas dinero, si bajan y decides venderlas, Vivid Money asume las pérdidas, te devolverán mínimo tus 30€ (o lo que sea).

Sobre los descuentos (cashback) hay bastante que hablar.

  • Tienes más descuentos y más tiendas con descuento con la opción prime que con la standard. Por ejemplo, con prime tienes 10% de descuento en spotify y 10% en netflix. Sin prime, no tienes descuento ni en spotify ni en prime. Por ejemplo, con prime tienes 5% de descuento en la casa del libro, con standard solo un 1%
  • Hay superventajas. Son descuentos grandes en tiendas muy del día a día (carrefour, mercadona, alcampo, corte inglés, etc). Desgraciadamente, estas superventajas solo están activas (tanto en prime como standard) si invitas a un amigo y acepta la invitación, Tu amigo tendrá disponible las superventajas durante un mes. Tú durante dos meses. Luego hay que invitar a otro amigo y que acepte. En mi ejemplo, el 11% de descuento en el Corte Inglés fue una superventaja que tenía activa al haber aceptado la invitación de unirme a Vivid Prime.
  • Hay (o había, ha desaparecido y no se ve ahora, no sé si volverán a ponerlo), instacashback. Son también descuentos en determinadas tiendas, aunque no tan generosos como las superventajas. Se activan si publicas un anuncio de Vivid Money en Instagram o Facebook. No son muy estrictos, yo me cree una cuenta nueva de Instagram solo para esto y no hace falta tener muchos seguidores ni publicaciones y cuando me interesaba un instacahsback, publicaba el anuncio correspondiente.
  • Y luego tienes los cashback normales, siempre disponibles, tanto en prime como en standard. Actualmente, con standard y sin superventajas ni instacashback activado, tengo descuentos en 53 tiendas. Algunos descuentos son un porcentaje de la compra (por ejemplo, con standard en la casa del libro tengo un 1% de descuento, con prime tendría un 5%). Otros descuentos son una cantidad fija por cada x euros que te gastes (por ejemplo, con standard me dan 2€ por cada 334€ que gaste en PC componentes, con prime te darían 10€ por cada 334€). Hay descuentos solo disponibles en prime, por ejemplo, ya hemos mencionado netflix y spotify, 10%, sin descuento con standard.
  • Otro detalle a tener en cuenta es que los descuentos cambian cada cierto tiempo. Van añadiendo tiendas nuevas y quitando otras. Netflix, Spotify, Casa del Libro por ejemplo suelen estar siempre, pero Mercadona, Carrefour, Corte Inglés sólo a veces y como superventajas.
  • Con standard tienes un límite de descuentos al mes de 10€, con prime sube hasta 100€.

Resumiendo, si te vas a la standard es totalmente gratis (yo no he gastado todavía ni un euro en nada) y más o menos interesantes, tienes descuentos en determinadas compras. La opción prime tendrías que valorar si te merece la pena. En cualquier caso, si pagas con tu tarjeta de banco normal no obtienes ningún descuento de ningún tipo, por lo que siendo gratis y si conviertes vivid en tu tarjeta de pago habitual, algo ahorras.

Es muy interesante si viajas mucho al extranjero, te ahorras bastante dinero en cambios de divisas y la ventaja de pagar con la tarjeta directamente en la divisa del país que estés.

Si todo esto te resulta de interés y quieres probarlo, a través de mi enlace obtendremos ventajas los dos.

  • Nos desbloquearán las superventajas durante un tiempo (un mes a ti, dos a mí).
  • Según la oferta del momento nos darán entre 5 y 20€ a cada uno.
  • Independientemente de que lo hagas o no con mi enlace, seguramente tendrás prime gratis durante un mes mínimo, depende también de la oferta del momento. El envío de la tarjeta a casa es gratis teniendo prime y con un saldo de 200€ en la cuenta (depende también de la oferta del momento). Aprovecha ese mes de prime gratis para pedirla si te interesa tener la tarjeta física. La tarjeta virtual es gratis tanto standard como prime, no hay que enviarla a casa.

Neobancos

Como alternativa a la banca tradicional, con oficinas presenciales, están apareciendo los neobancos. Son bancos que no tienen oficinas presenciales, muchos de ellos tampoco tienen web para la gestión online. Muchos de ellos sólo tienen aplicación en móvil y desde ahí gestionan todo.

Al carecer de oficinas y ser todo desde móvil, o a veces desde web, sus costes se reducen mucho, por lo que es normal que estos neobancos no cobren ningún tipo de comisión por nada. Suelen ofrecer cuentas bancarias y tarjetas de débito/crédito gratuitas.

Los principales clientes de los neobancos, al ser manejados por móvil y ser totalmente gratuitos, suele ser la gente joven, acostumbrados a manejar móviles.

Depende de que neobanco, la operativa puede estar limitada. Algunos admiten que ingreses la nómina, te pueden dar hipotecas, recibos, etc. Otros simplemente te dan una cuenta y las tarjetas correspondientes para tus compras.

Suelen ofrecer además otras ventajas, como descuentos en las compras con la tarjeta de crédito en determinados comercios, posibilidad de tener varias cuentas con distintos tipos de moneda (euro, dolar, libra, etc) y asociar la tarjeta a una de estas cuentas, inversión fácil en bolsa o en criptomonedas, etc.

Es cierto que también suelen tener posiblidad de cuentas de pago mensual a cambio de tener más ventajas, por ejemplo, mayor número de retiradas gratis en cajeros al mes, más comercios con descuento y mayores descuentos, etc.

En general los neobancos son tan seguros como cualquier otro banco, suelen tener el mismo tipo de regulación y el respaldo de tus fondos en él hasta cierta cantidad, como un banco tradicional. De hecho, muchos neobancos tienen detrás bancos más tradicionales.

En cualquier caso, antes de darte de alta en alguno, conviene que revises bien toda la documentación.

Te comento brevemente algunos de los que tengo yo. Si te convence y te das de alta usando el enlace que pongo, nos darán alguna recompensa a ambos.

Vivid Money

Vivid Money se controla con una aplicación de móvil. Detrás está un banco alemán, Solaris Bank. Antes te daban una cuenta alemana, con IBAN alemán, y una tarjeta virtual. Ahora la cuenta es española. La tarjeta física te la dan si te das de alta con la opción prime en vez de la gratuita y tendrás que pagar los gastos de envío salvo que en el momento de pedirla tengas 200€ en la cuenta. En cualquier caso y si no han cambiado las condiciones, si te das de alta con la opción gratis, te dan a probar prime gratis durante un mes. Puedes aprovechar ese mes a meter 200€ en la cuenta y pedir la tarjeta física para que te salga gratis del todo.

Este neobanco tiene dos ventajas.

La primera es que hacen descuentos con pagar con la tarjeta. Si tienes la opción prime, de pago, los descuentos serán mayores y en más tiendas. Sin la opción prime, gratis, tendrás menos tiendas disponibles y descuentos más bajos. Estas promociones cambian cada semana, por lo que hay tiendas que no están siempre.

La segunda es el cambio de moneda. Si viajas mucho, puedes cambiar moneda en el momento que quieras y guardarla en una cuenta separada. Cuando viajes, asocias la tarjeta a esa cuenta y pagas directamente en la moneda del país donde estés. Te cobran un mínimo (0,5% por el cambio de moneda en el momento que lo hagas) y nada más. Te ahorras todas las comisiones tradicionales por cambiar moneda en bancos tradicionales y las comisiones por usar tu tarjeta (en euros) para pagar en dolares o libras.

Ofrece también posibilidad de invertir en acciones y en criptomonedas, pero de una forma un tanto especial. Puedes invertir desde 1 céntimo de Euro sin ninguna comisión, pero la acción/criptomoneda que compres, no es tuya. Vivid a través de una tercera entidad, tiene las acciones/criptomonedas en propiedad y apunta en algún sitio que ese 1 céntimo de Euro es tuyo. Es una forma fácil y barata de invertir para tí, pero sin que tengas la titularidad real de la inversión.

MyInvestor

MyInvestor es un neobanco con todas las funciones de un banco tradicional: Cuenta, hipoteca, nómina, etc, etc. Se controla desde página web y detrás está el banco español Andbank. Por supuesto, al ser neobanco, no tiene oficinas.

La cuenta es gratuita y no cobran comisiones. El primer año dan un 1% de interés en tu cuenta. No he mirado condiciones de hipotecas, préstamos, carteras indexadas, etc.

Abrí cuenta con ellos sobre todo por el tema de fondos de inversión, especialmente los fondos indexados. Tiene varias ventajas sobre otros bancos

La primera es que da acceso a multitud de fondos de inversión internacionales. Creo que dentro de los bancos baratos/gratuitos, es el que más fondos de inversión ofrece. Hay fondos muy interesantes (vanguard, ishares) que tienen aportación mínima de 100000€ o más. Haciéndolo a través de MyInvestor no existe esa aportación mínima (o es más razonable), por lo que puedes acceder a ellos que de otra forma no podrías.

No cobran comisiones suyas por los fondos, sólo la comisión propia del fondo. Algunos bancos te cobran una comisión adicional a la del fondo por la gestión.

En resumen, para invertir en fondos de inversión es la mejor opción que he encontrado: muchos fondos disponibles y sin comisiones.

Revolut

Revolut es similar a Vivid Money, la única diferencia es que no hay un banco detrás ni tiene licencia bancaria, sólo de manejo de dinero electrónico. Eso quiere decir que tu dinero estará guardado aparte de las cuentas propias de Revolut y si Revolut va a la quiebra, no pueden embargar tu dinero, pero no hay un fondo de garantía de depositos detrás, como ocurre con las entidades con licencia bancaria.

Revolut es una empresa inglesa y te da cuenta de banco en Lituania. Tienes varias opciones para darte de alta, desde la gratuita hasta la de 14€ al mes, por supuesto, con más ventajas la más cara.

Al igual que Vivid Money, te dan tarjeta virtual gratis, la física la puedes pedir pero te cobran el envío. Puedes crear varias cuentas con distintas divisas para asociar la tarjeta a la que te interese en cada momento si viajas. El cambio de divisa es totalmente gratis, no cobra el 0,5% como vivid, pero con ciertas excepciones: cambio de más de 1000€ al mes, hacer el cambio en dias no laborables o cambio a determinadas divisas, como rublos.

Aquí tienes una comparativa entre Vivid Money y Revolut, pero tómala con cuidado porque las ofertas de estos neobancos cambian de día en día y puede no estar actualizado.

Resumiendo, los neobancos no tienen oficinas fisicas, suelen ofrecer cuentas totalmente gratuitas y sin comisiones (salvo planes de pago opcionales) y ventajas como descuentos en compras con tarjeta, posiblidades de inversión y cambios de divisas.

MyInvestor es más parecido a un banco tradicional sin comisiones y pensado para inversión en fondos e hipotecas, mientras que Vivid Money y Revolut están más pensados para tener descuentos en compras y tarjetas para usar en viajes con cambios de divisa.