Como alternativa a la banca tradicional, con oficinas presenciales, están apareciendo los neobancos. Son bancos que no tienen oficinas presenciales, muchos de ellos tampoco tienen web para la gestión online. Muchos de ellos sólo tienen aplicación en móvil y desde ahí gestionan todo.
Al carecer de oficinas y ser todo desde móvil, o a veces desde web, sus costes se reducen mucho, por lo que es normal que estos neobancos no cobren ningún tipo de comisión por nada. Suelen ofrecer cuentas bancarias y tarjetas de débito/crédito gratuitas.
Los principales clientes de los neobancos, al ser manejados por móvil y ser totalmente gratuitos, suele ser la gente joven, acostumbrados a manejar móviles.
Depende de que neobanco, la operativa puede estar limitada. Algunos admiten que ingreses la nómina, te pueden dar hipotecas, recibos, etc. Otros simplemente te dan una cuenta y las tarjetas correspondientes para tus compras.
Suelen ofrecer además otras ventajas, como descuentos en las compras con la tarjeta de crédito en determinados comercios, posibilidad de tener varias cuentas con distintos tipos de moneda (euro, dolar, libra, etc) y asociar la tarjeta a una de estas cuentas, inversión fácil en bolsa o en criptomonedas, etc.
Es cierto que también suelen tener posiblidad de cuentas de pago mensual a cambio de tener más ventajas, por ejemplo, mayor número de retiradas gratis en cajeros al mes, más comercios con descuento y mayores descuentos, etc.
En general los neobancos son tan seguros como cualquier otro banco, suelen tener el mismo tipo de regulación y el respaldo de tus fondos en él hasta cierta cantidad, como un banco tradicional. De hecho, muchos neobancos tienen detrás bancos más tradicionales.
En cualquier caso, antes de darte de alta en alguno, conviene que revises bien toda la documentación.
Te comento brevemente algunos de los que tengo yo. Si te convence y te das de alta usando el enlace que pongo, nos darán alguna recompensa a ambos.
Vivid Money
Vivid Money se controla con una aplicación de móvil. Detrás está un banco alemán, Solaris Bank. Antes te daban una cuenta alemana, con IBAN alemán, y una tarjeta virtual. Ahora la cuenta es española. La tarjeta física te la dan si te das de alta con la opción prime en vez de la gratuita y tendrás que pagar los gastos de envío salvo que en el momento de pedirla tengas 200€ en la cuenta. En cualquier caso y si no han cambiado las condiciones, si te das de alta con la opción gratis, te dan a probar prime gratis durante un mes. Puedes aprovechar ese mes a meter 200€ en la cuenta y pedir la tarjeta física para que te salga gratis del todo.
Este neobanco tiene dos ventajas.
La primera es que hacen descuentos con pagar con la tarjeta. Si tienes la opción prime, de pago, los descuentos serán mayores y en más tiendas. Sin la opción prime, gratis, tendrás menos tiendas disponibles y descuentos más bajos. Estas promociones cambian cada semana, por lo que hay tiendas que no están siempre.
La segunda es el cambio de moneda. Si viajas mucho, puedes cambiar moneda en el momento que quieras y guardarla en una cuenta separada. Cuando viajes, asocias la tarjeta a esa cuenta y pagas directamente en la moneda del país donde estés. Te cobran un mínimo (0,5% por el cambio de moneda en el momento que lo hagas) y nada más. Te ahorras todas las comisiones tradicionales por cambiar moneda en bancos tradicionales y las comisiones por usar tu tarjeta (en euros) para pagar en dolares o libras.
Ofrece también posibilidad de invertir en acciones y en criptomonedas, pero de una forma un tanto especial. Puedes invertir desde 1 céntimo de Euro sin ninguna comisión, pero la acción/criptomoneda que compres, no es tuya. Vivid a través de una tercera entidad, tiene las acciones/criptomonedas en propiedad y apunta en algún sitio que ese 1 céntimo de Euro es tuyo. Es una forma fácil y barata de invertir para tí, pero sin que tengas la titularidad real de la inversión.
MyInvestor
MyInvestor es un neobanco con todas las funciones de un banco tradicional: Cuenta, hipoteca, nómina, etc, etc. Se controla desde página web y detrás está el banco español Andbank. Por supuesto, al ser neobanco, no tiene oficinas.
La cuenta es gratuita y no cobran comisiones. El primer año dan un 1% de interés en tu cuenta. No he mirado condiciones de hipotecas, préstamos, carteras indexadas, etc.
Abrí cuenta con ellos sobre todo por el tema de fondos de inversión, especialmente los fondos indexados. Tiene varias ventajas sobre otros bancos
La primera es que da acceso a multitud de fondos de inversión internacionales. Creo que dentro de los bancos baratos/gratuitos, es el que más fondos de inversión ofrece. Hay fondos muy interesantes (vanguard, ishares) que tienen aportación mínima de 100000€ o más. Haciéndolo a través de MyInvestor no existe esa aportación mínima (o es más razonable), por lo que puedes acceder a ellos que de otra forma no podrías.
No cobran comisiones suyas por los fondos, sólo la comisión propia del fondo. Algunos bancos te cobran una comisión adicional a la del fondo por la gestión.
En resumen, para invertir en fondos de inversión es la mejor opción que he encontrado: muchos fondos disponibles y sin comisiones.
Revolut
Revolut es similar a Vivid Money, la única diferencia es que no hay un banco detrás ni tiene licencia bancaria, sólo de manejo de dinero electrónico. Eso quiere decir que tu dinero estará guardado aparte de las cuentas propias de Revolut y si Revolut va a la quiebra, no pueden embargar tu dinero, pero no hay un fondo de garantía de depositos detrás, como ocurre con las entidades con licencia bancaria.
Revolut es una empresa inglesa y te da cuenta de banco en Lituania. Tienes varias opciones para darte de alta, desde la gratuita hasta la de 14€ al mes, por supuesto, con más ventajas la más cara.
Al igual que Vivid Money, te dan tarjeta virtual gratis, la física la puedes pedir pero te cobran el envío. Puedes crear varias cuentas con distintas divisas para asociar la tarjeta a la que te interese en cada momento si viajas. El cambio de divisa es totalmente gratis, no cobra el 0,5% como vivid, pero con ciertas excepciones: cambio de más de 1000€ al mes, hacer el cambio en dias no laborables o cambio a determinadas divisas, como rublos.
Aquí tienes una comparativa entre Vivid Money y Revolut, pero tómala con cuidado porque las ofertas de estos neobancos cambian de día en día y puede no estar actualizado.
Resumiendo, los neobancos no tienen oficinas fisicas, suelen ofrecer cuentas totalmente gratuitas y sin comisiones (salvo planes de pago opcionales) y ventajas como descuentos en compras con tarjeta, posiblidades de inversión y cambios de divisas.
MyInvestor es más parecido a un banco tradicional sin comisiones y pensado para inversión en fondos e hipotecas, mientras que Vivid Money y Revolut están más pensados para tener descuentos en compras y tarjetas para usar en viajes con cambios de divisa.
